¿Cuánto dinero conviene tener ahorrado a cada edad?

El ahorro es un desafío que cambia a lo largo de la vida. No se afronta igual una hipoteca que una entrada en el mercado laboral, ni tienen las mismas cargas económicas quienes empiezan a formar una familia que quienes ya se acercan a la jubilación. Por eso, conocer los niveles medios de ahorro puede servir como punto de partida orientativo, aunque cada situación personal exige un análisis propio.

Según un estudio del INE publicado en octubre de 2024, el ahorro medio por persona en España se sitúa en 12.000 euros. El Banco de España, por su parte, calcula que la tasa de ahorro media de ese ejercicio fue del 14,2% de la renta disponible. Son datos globales que esconden diferencias importantes cuando se analizan por grupos de edad.

El ahorro medio en España según la edad

Las estadísticas del INE revelan una progresión clara: a medida que aumentan los años, también lo hace la cantidad acumulada. Estos son los niveles medios estimados:

• De 18 a 24 años: 5.000 euros de media.
• De 25 a 34 años: 12.000 euros de media.
• De 35 a 44 años: 18.000 euros de media.
• De 45 a 54 años: 22.500 euros de media.
• De 55 a 64 años: 30.000 euros de media.
• A partir de 65 años: 35.000 euros de media.

Conviene interpretar estas cifras como una referencia, no como una obligación. La capacidad de ahorro depende de muchos factores: salario, vivienda, cargas familiares, deudas o incluso el lugar donde se reside.

La fórmula Greene: una meta ligada al salario

Para orientar mejor los objetivos de ahorro, el economista Kimmie Greene desarrolló un método conocido como la fórmula Greene. Su planteamiento relaciona directamente el dinero acumulado con el salario bruto anual de cada persona. La idea central es que los ahorros no deberían medirse solo en cifras absolutas, sino en proporción a los ingresos.

Según esta regla, el objetivo de ahorro por edades sería el siguiente:

• A los 20 años: haber ahorrado el 25% del salario bruto anual.
• A los 30: contar con el equivalente a una anualidad completa.
• A los 35: alcanzar dos años de sueldo ahorrados.
• A los 40: disponer de tres años de salario.
• A los 50: haber acumulado cinco veces el salario bruto anual.
• A los 60: lograr siete veces el sueldo.
• A los 65: llegar a ocho veces el salario bruto.

No todos los expertos aplican esta fórmula de forma estricta, ya que las circunstancias económicas personales pueden hacer que resulte más fácil o más difícil de cumplir. Aun así, ofrece una hoja de ruta útil para quienes desean construir un patrimonio sólido de cara al futuro.

La dificultad real de ahorrar en ciertas etapas

Los datos también muestran que el ahorro es especialmente complicado en los primeros años de vida laboral. De hecho, una parte importante de los jóvenes no consigue generar una cantidad relevante de dinero. Según las estadísticas, el 87% de las personas de entre 18 y 34 años apenas habría podido ahorrar. En contraste, solo la mitad de los mayores de entre 65 y 74 años asegura disponer de unos ahorros considerados importantes.

El contexto personal influye de manera decisiva. Quien destina una parte importante de sus ingresos a pagar una hipoteca, a la educación de los hijos o a cuidados familiares tiene menos margen para guardar dinero. Por eso, establecer una meta única basada únicamente en la edad no siempre es realista.

La importancia del fondo de emergencia

Más allá de las cifras a largo plazo, muchos asesores financieros recomiendan contar con un fondo de emergencia que permita responder ante imprevistos, como una avería, una pérdida de empleo o un gasto médico. Una referencia razonable es disponer de entre 6.000 y 12.000 euros para afrontar situaciones inesperadas con cierta tranquilidad.

Ahora bien, lo fundamental no es alcanzar de inmediato una cantidad concreta, sino adquirir el hábito cuanto antes. Como recuerda José Antonio Herce, presidente del Foro de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones:

El hábito del ahorro hay que crearlo desde el inicio de la vida laboral.

Claves para empezar a ahorrar con mayor facilidad

Si el objetivo de ahorro parece lejano, conviene empezar con pequeños pasos que marquen la diferencia a medio plazo. Estas son algunas pautas útiles:

• Registra los gastos mensuales para identificar partidas que se pueden reducir.
• Organiza una transferencia automática nada más recibir la nómina.
• Revisa las suscripciones y los gastos fijos periódicos.
• Marca un objetivo concreto, decidido y alcanzable para cada año.
• Reinvierte cualquier ingreso extra, como devoluciones o pagas extraordinarias.

Para profundizar en métodos de organización del dinero, resultan útiles algunos recursos como guías sobre ahorro personal o manuales de educación financiera. Aprender a gestionar el presupuesto es una inversión que da frutos con el tiempo.

En cualquier caso, la mejor estrategia suele ser avanzar con constancia, aunque al principio las cantidades sean modestas. La regularidad, unida a la revisión periódica de los objetivos, permite construir una base sólida para afrontar el futuro con mayor seguridad y menos incertidumbre.