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El Riesgo más Grande de Todos: Tú

07/02/2018

Cada vez que hago cálculos un artículo sobre qué cantidad ahorrar o invertir, por lo general implican que una persona aporta unos euros cada mes para ahorrar/invertir y hago una comparativa entre esa cantidad ahorrada mes a mes o gastarte ese dinero.

El beneficio que obtienes si ahorras contra el beneficio que obtienes si te lo gastas.

Muy a menudo, la mejor solución es ahorrar el dinero e invertirlo. Y cuanto más mejor. Sin llegar a obsesionarse con el ahorro pero siempre he recomendado “ahorrar de más” que “ahorrar de menos”.

¿Por qué es mejor ponernos obligaciones de ahorro o pagos altos en vez de bajos? ¿No sería mejor hacerlo al revés, es decir, exigirnos pagar menos cada mes de un préstamo o ahorrar algo menos cada mes por si acaso nos exigimos demasiado y dejamos de ahorrar?

En el caso del ahorro, no hay riesgo ninguno de que dejes de ahorrar por exigirte demasiado. Tu solo, si realmente no puedes llegar al objetivo marcado, vas a equilibrar otra vez tus finanzas llegando a un nivel de ahorro que puedas mantener.

Si te has marcado como objetivo ahorrar el 30% de tus ingresos cada mes y llevas 3 meses que no pasas del 25%, al cuarto mes, tu solo bajarás el objetivo a ese 25%. No dejarás de ahorrar, simplemente te pondrás un objetivo más realista para ti.

¿Y qué ocurre en el caso de las deudas?

En un nivel básico, la mayoría de nosotros no tiene grandes necesidades financieras cada mes por lo que tenemos más dinero para “jugar”.

La realidad es, sin embargo, que las personas que están endeudadas van a querer pagar cuotas bajas pero cuanto más tiempo se mantenga la deuda, más interés se acaba pagando.

Por lo tanto, los pagos mensuales más pequeños, de hecho, significan que pagues mucho más en el largo plazo.

Incluso teniendo en cuenta que muchas personas argumentan que esto se puede recuperar si únicamente ahorras la diferencia entre el pago mensual más bajo y el más alto. Es una excusa para justificar un error financiero.

Hay un gran problema con este plan, uno que ya he comentado de pasada algunas veces cuando digo que las finanzas personales tienen más de personales que de finanzas. Esto es la naturaleza humana.

Sobre unos ingresos mensuales casi todos pagamos nuestras facturas y gastos lo primero y luego ahorramos lo que nos queda al final de mes.

A pesar de que nos hacemos “la promesa” a nosotros mismos de que vamos a ahorrar un poco, la mayoría de personas simplemente no lo hacen.

A pesar de que es increíblemente fácil de hacer con las transferencias automáticas y los beneficios son muy claros.

De hecho, lo que la mayoría de las veces ocurre es que muchas personas empiezan a ahorrar fuerte pero después de un mes o dos se cansan y el plan de ahorro se va a la basura y vuelven a empezar con sus malos hábitos.

Evaluate a ti mismo

Cuando estudias el pago de un préstamo, pregúntate honestamente qué posibilidades hay de que ahorres la diferencia entre los pagos más altos y bajos.

Se trata de una evaluación de riesgos de lo más simple:

  • ¿Eres un riesgo financiero? Si no estás totalmente seguro de tu capacidad de ahorrar esa diferencia, entonces hay que ir a por la cuota mensual más alta.
  • ¿Por qué? Porque estás convirtiendo esa diferencia en un requisito ineludible, en lugar de algo que es recomendable que hagas pero que nadie te obliga y que por lo tanto probablemente no harás.

Es por eso que es mejor una hipoteca a 15 años, que a 35 años. Estarás menos años pagando intereses y además los pagos, al ser menor la duración de la hipoteca, serán más altos.

Durante todos los meses estas ahorrando ese dinero cada mes para pagar tu casa en vez de estar esperando a invertirlo en algo que valga la pena.

A pesar de que los pagos son más altos, estás reduciendo el mayor elemento de riesgo: tu mismo.

¿Qué te parecido el artículo? ¿Estás de acuerdo con mi teoría?

Photo by: ILRI

Ver original en promoahorro.com



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